剛上架的數(shù)字人民幣 APP，你不知道有多好用

文 | 區(qū)塊律動(dòng)

剛邁進(jìn) 2022 年，數(shù)字人民幣離其全面推廣迎來(lái)了關(guān)鍵性一步，而隨著我國(guó)數(shù)字人民幣的率先落地，或?qū)⒔o全球的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。

隨著數(shù)字人民幣的推廣在 2021 年全面提速，無(wú)論其覆蓋城市、應(yīng)用場(chǎng)景，還是錢(qián)包開(kāi)通數(shù)量都迎來(lái)了大幅增長(zhǎng)。在 2021 的香港金融科技周上，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春就曾表示，截至去年 10 月 22 日，我國(guó)已累計(jì)開(kāi)通數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包 1.4 億個(gè)，企業(yè)錢(qián)包 1000 萬(wàn)個(gè)，并累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到了 1.5 億筆，交易額接近 620 億元。

而剛邁進(jìn) 2022 年，數(shù)字人民幣離其全面推廣更是迎來(lái)了關(guān)鍵性一步。1 月 4 日，「數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App」正式上架各大安卓應(yīng)用商店和蘋(píng)果 AppStore。

據(jù)官方介紹，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 是中國(guó)法定數(shù)字貨幣――數(shù)字人民幣面向個(gè)人用戶(hù)開(kāi)展試點(diǎn)的官方服務(wù)平臺(tái)，將向用戶(hù)提供數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包的開(kāi)通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù)。

基于此，律動(dòng) BlockBeats 實(shí)測(cè)體驗(yàn)了這款 App 的所有功能，發(fā)現(xiàn)較此前版本優(yōu)化了頁(yè)面布局，視覺(jué)上一目了然，且新用戶(hù)注冊(cè)更為方便；同時(shí)在使用上，這款 App 體驗(yàn)下來(lái)更 ” 輕 ” 更快捷，沒(méi)有一般第三方支付工具繁瑣的功能推薦，體驗(yàn)上更為友好。接下來(lái)，我們將為讀者帶來(lái)相關(guān)實(shí)測(cè)介紹。

如何注冊(cè)數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App

首先，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 目前雖然可以在各大應(yīng)用商店公開(kāi)下載，但注冊(cè)還是僅限于 11 個(gè)地點(diǎn)的用戶(hù)，分別包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場(chǎng)景（北京、張家口）。

此外，新用戶(hù)只用手機(jī)號(hào)即可完成注冊(cè)，而無(wú)需輸入姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等個(gè)人信息，整個(gè)過(guò)程更為方便流暢。同時(shí)，為了確保用戶(hù)賬號(hào)的正常使用，注冊(cè)成功后，僅支持一個(gè)賬號(hào)在一個(gè)設(shè)備中登錄，當(dāng)用戶(hù)在其他設(shè)備上登錄時(shí)，當(dāng)前設(shè)備上則會(huì)自動(dòng)退出。

隨著由內(nèi)測(cè)版步入到大范圍的試點(diǎn)版，數(shù)字人民幣已開(kāi)啟了市場(chǎng)全面應(yīng)用的新階段。能夠預(yù)想得到，此后一段時(shí)間，數(shù)字人民幣將被更廣泛地采用，并逐漸邁入法幣數(shù)字化的全流通時(shí)代。

而此次各大應(yīng)用商店的上架，也表明數(shù)字人民幣 App 已具備較為成熟的、能夠面向市場(chǎng)的必要功能及條件。同時(shí)，用戶(hù)也將能更快速地搜索數(shù)字人民幣 App，并通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)行下載。此外，在一定程度上也防范了此前借著數(shù)字人民幣 App 尚未上架對(duì)用戶(hù)實(shí)施詐騙的不法行為。

數(shù)字人民幣錢(qián)包介紹

開(kāi)通及掛失數(shù)字錢(qián)包

注冊(cè)成功，進(jìn)入 App 頁(yè)面后，可看到下方有「首頁(yè)、服務(wù)、我的」三大板塊，較此前版本有了功能和分區(qū)上的升級(jí)，并且 App 在界面設(shè)計(jì)上更為美觀(guān)，使用起來(lái)更為流暢。接下來(lái)，用戶(hù)可在「首頁(yè)」中開(kāi)通或添加數(shù)字人民幣錢(qián)包。

可看到的是，目前數(shù)字人民幣錢(qián)包支持了有 9 家銀行，分別為：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）和微眾銀行（支付寶）。

緊接著，律動(dòng) BlockBeats 通過(guò)驗(yàn)證了手機(jī)號(hào)和設(shè)置了一個(gè)錢(qián)包名稱(chēng)就成功注冊(cè)了一個(gè)「中國(guó)工商銀行」的數(shù)字錢(qián)包。但需要注意的是，設(shè)置的「錢(qián)包名稱(chēng)」不一定代表真實(shí)身份，不具有唯一性，因而用戶(hù)請(qǐng)勿將其作為識(shí)別對(duì)方身份的主要依據(jù)；它將在收付款時(shí)向?qū)Ψ秸故?，同時(shí)用戶(hù)可在錢(qián)包管理中對(duì)錢(qián)包名稱(chēng)進(jìn)行修改。

然后，律動(dòng) BlockBeats 試測(cè)向該錢(qián)包中轉(zhuǎn)入了 100 元人民幣，可分為兩種方式轉(zhuǎn)入，一種是通過(guò)儲(chǔ)蓄卡直接轉(zhuǎn)入，另一種則是打開(kāi)手機(jī)銀行的 App 轉(zhuǎn)入。

此外，若用戶(hù)手機(jī)丟失或賬號(hào)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可及時(shí)進(jìn)行掛失。掛失分為兩種：

1）只掛失賬號(hào)。賬號(hào)掛失后，只能通過(guò)「更多選項(xiàng)」-「解除掛失」解除賬號(hào)的掛失狀態(tài)，不能進(jìn)行賬號(hào)的登錄、修改密碼等操作；但該賬號(hào)綁定下的錢(qián)包可正常操作，不受賬號(hào)掛失的影響。

2）掛失賬號(hào)同時(shí)掛失錢(qián)包。賬號(hào)掛失后，只能通過(guò)「更多選項(xiàng)」-「解除掛失」解除賬號(hào)的掛失狀態(tài)，不能進(jìn)行賬號(hào)的登錄、修改密碼等操作；不過(guò)該賬號(hào)綁定下的錢(qián)包可以入金，不可以出金、不能操作錢(qián)包基本功能（如修改錢(qián)包支付密碼、修改錢(qián)包昵稱(chēng)等），可通過(guò)解除錢(qián)包掛失功能將錢(qián)包恢復(fù)到正常狀態(tài)。

錢(qián)包類(lèi)型

為了對(duì)數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行分類(lèi)管理，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)的身份識(shí)別強(qiáng)度，將數(shù)字人民幣錢(qián)包分為了四類(lèi)：

1）一類(lèi)錢(qián)包：需現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)申請(qǐng)人身份信息，包括驗(yàn)證身份證件、手機(jī)號(hào)及本人境內(nèi)銀行賬戶(hù)信息；用戶(hù)可綁定本人境內(nèi)銀行賬戶(hù)，將支持個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶(hù)存款的互轉(zhuǎn)，且沒(méi)有交易限制，實(shí)名程度最高。

2）二類(lèi)錢(qián)包：遠(yuǎn)程開(kāi)立，需驗(yàn)證身份證件、手機(jī)號(hào)及本人境內(nèi)銀行賬戶(hù)等信息；支持個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶(hù)存款的互轉(zhuǎn)，實(shí)名程度較高。但二類(lèi)錢(qián)包余額上限為 50 萬(wàn)元，單筆支付限額為 5 萬(wàn)元，每日累計(jì)限制交易 10 萬(wàn)元。

3）三類(lèi)錢(qián)包：遠(yuǎn)程開(kāi)立，需驗(yàn)證身份證件、手機(jī)號(hào)等信息，無(wú)需綁定銀行賬戶(hù)，實(shí)名程度較弱。同時(shí)三類(lèi)錢(qián)包余額上限為 2 萬(wàn)元，單筆支付限額為 5000 元，每日累計(jì)限制交易 1 萬(wàn)元。

4）四類(lèi)錢(qián)包：遠(yuǎn)程開(kāi)立，僅驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼，無(wú)需綁定銀行賬戶(hù)，為匿名錢(qián)包。四類(lèi)錢(qián)包余額上限為 1 萬(wàn)元，單筆支付限額為 2000 元，每日累計(jì)限制交易 5000 元，并且一年累計(jì)支付限制 5 萬(wàn)元。

子錢(qián)包

在數(shù)字錢(qián)包下，用戶(hù)還可開(kāi)通子錢(qián)包，通過(guò)子錢(qián)包來(lái)實(shí)現(xiàn)更為方便快捷，以及限額支付、隱私保護(hù)等方面功能。

首先，用戶(hù)可選擇包括京東、美團(tuán)、天貓超市、滴滴出行在內(nèi)的多達(dá) 52 個(gè)支持推送子錢(qián)包的商戶(hù)，用戶(hù)可根據(jù)自己需要進(jìn)行開(kāi)通。并且為方便用戶(hù)管理資金的使用，每個(gè)子錢(qián)包還可設(shè)置單獨(dú)的限額。

硬件錢(qián)包

硬件錢(qián)包是基于安全芯片的數(shù)字人民幣錢(qián)包，可在線(xiàn)下終端 POS 上進(jìn)行「碰一碰」支付。

目前，數(shù)字人民幣雙離線(xiàn)支付已完成技術(shù)驗(yàn)證，并進(jìn)入配套標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的設(shè)計(jì)階段。但為保障用戶(hù)統(tǒng)一體驗(yàn)，當(dāng)前版本暫未向公眾提供雙離線(xiàn)支付功能。此外，用戶(hù)可申領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)的硬件錢(qián)包卡，并使用「貼一貼」功能進(jìn)行充值及管理。

該 App 有哪些功能？

轉(zhuǎn)賬

用戶(hù)可直接通過(guò)手機(jī)號(hào)或數(shù)字人民幣錢(qián)包編號(hào)向其他人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

收付款

通過(guò)使用，可發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 收付款功能與微信、支付寶的收付款較為類(lèi)似。用戶(hù)收款時(shí)，向?qū)Ψ秸故咀约旱氖斟X(qián)碼，對(duì)方掃描二維碼，向用戶(hù)付錢(qián)。付款時(shí)，用戶(hù)則只需向?qū)Ψ秸故咀约旱母犊疃S碼或條形碼，或者通過(guò)掃一掃來(lái)啟動(dòng)掃描支付。

不過(guò)，數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付等一般電子支付之間仍存在一些差異。一般電子支付是一種第三方支付手段，由商業(yè)銀行存儲(chǔ)貨幣結(jié)算，存在極小概率的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有法律上的法償性，因此用戶(hù)可以不支持支付寶或微信支付。

但數(shù)字人民幣具有法償性，用戶(hù)不得拒收數(shù)字人民幣，并且數(shù)字人民幣可實(shí)現(xiàn)比支付寶、微信支付安全程度與額度更高的離線(xiàn)支付。此外，數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)還兼顧了實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢(shì)，既具有實(shí)物人民幣的支付即結(jié)算、匿名性等特點(diǎn)，又具有電子支付工具成本低、便攜性強(qiáng)、效率高、不易偽造等特點(diǎn)。

碰一碰

目前，「碰一碰」僅限安卓、蘋(píng)果支持 NFC 功能的手機(jī)。

用戶(hù)在將手機(jī)靠近 POS 終端 NFC 區(qū)域，或?qū)蓚€(gè) NFC 手機(jī)相互觸碰，即可完成付款交易。同時(shí)，「碰一碰」支持在線(xiàn)、離線(xiàn)兩種模式，離線(xiàn)模式在聯(lián)網(wǎng)、斷網(wǎng)下均可使用，使用時(shí)用戶(hù)可根據(jù)需要做模式切換。

貼一貼

「貼一貼」使用的是手機(jī) NFC 讀寫(xiě)功能，其可以讀取加載了數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的設(shè)備，為硬件錢(qián)包提供轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、查詢(xún)等基礎(chǔ)管理功能，不過(guò)用戶(hù)在使用時(shí)要確保 NFC 為打開(kāi)狀態(tài)。

紅包

此外，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 還內(nèi)置了「紅包」功能。紅包分為普通紅包和消費(fèi)紅包，普通紅包等同于錢(qián)包余額，可在任何支持?jǐn)?shù)字人民幣的場(chǎng)景使用；消費(fèi)錢(qián)包則只能在一些限制條件下使用，包括有效期、限制場(chǎng)景、支付金額等。

值得一提的是，用戶(hù)在注冊(cè)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的數(shù)字人民幣錢(qián)包時(shí)，可領(lǐng)取 10 元的紅包，最晚領(lǐng)取時(shí)間截止至 2 月 28 日 23 時(shí) 59 分。

總結(jié)

自 2014 年中國(guó)人民銀行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，到 2016 年成立數(shù)字貨幣研究所，進(jìn)行數(shù)字貨幣原型搭建，并于 2021 年進(jìn)行了多地、多場(chǎng)景的測(cè)試，數(shù)字人民幣的研發(fā)試驗(yàn)已基本完成了由頂層設(shè)計(jì)，到功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作。而隨著數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App 的正式上線(xiàn)，這將大大降低用戶(hù)開(kāi)通注冊(cè)的門(mén)檻，中國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)也將不斷擴(kuò)展到更多全新的場(chǎng)景，相關(guān)生態(tài)也將更加完善。

當(dāng)前，各主要經(jīng)濟(jì)體也均在積極考慮或推進(jìn)央行數(shù)字貨幣的研發(fā)。國(guó)際清算銀行最新調(diào)查報(bào)告顯示，65 個(gè)主要國(guó)家或經(jīng)濟(jì)體的中央銀行中約 占 86% 已開(kāi)展了數(shù)字貨幣相關(guān)研究，如美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國(guó)、新加坡等國(guó)央行及歐洲央行近年來(lái)以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計(jì)劃，有的已開(kāi)始甚至完成了初步測(cè)試。

數(shù)字人民幣主要功能在于提升金融便利化水平，隨著我國(guó)數(shù)字人民幣的率先落地，或?qū)⒔o全球的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。且綜合來(lái)看，我國(guó)推進(jìn)的數(shù)字人民幣方案整體較為穩(wěn)妥，布局立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，技術(shù)上主要基于安全性和便利性?xún)蓚€(gè)方面，能夠保障交易過(guò)程的安全以及支付效率；場(chǎng)景融合上，則一步步擴(kuò)容，不僅覆蓋到了「吃、住、行、游、購(gòu)、娛」等多種場(chǎng)景，還包括綠色低碳、政務(wù)服務(wù)及金融服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。

接下來(lái)，對(duì)數(shù)字人民幣相關(guān)知識(shí)的普及教育還將進(jìn)一步被加大，通過(guò)各類(lèi)激勵(lì)措施培養(yǎng)用戶(hù)支付習(xí)慣，維護(hù)和鞏固數(shù)字人民幣的地位。作為在法定數(shù)字貨幣中提早謀劃布局的我國(guó)，將有望憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)在更多領(lǐng)域成為執(zhí)牛耳者，而我們也將有機(jī)會(huì)一起見(jiàn)證這新一輪歷史的到來(lái)。