剛上架的數(shù)字人民幣 APP，你不知道有多好用

文 | 區(qū)塊律動

剛邁進 2022 年，數(shù)字人民幣離其全面推廣迎來了關鍵性一步，而隨著我國數(shù)字人民幣的率先落地，或?qū)⒔o全球的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)帶來深遠影響。

隨著數(shù)字人民幣的推廣在 2021 年全面提速，無論其覆蓋城市、應用場景，還是錢包開通數(shù)量都迎來了大幅增長。在 2021 的香港金融科技周上，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春就曾表示，截至去年 10 月 22 日，我國已累計開通數(shù)字人民幣個人錢包 1.4 億個，企業(yè)錢包 1000 萬個，并累計交易筆數(shù)達到了 1.5 億筆，交易額接近 620 億元。

而剛邁進 2022 年，數(shù)字人民幣離其全面推廣更是迎來了關鍵性一步。1 月 4 日，「數(shù)字人民幣（試點版）App」正式上架各大安卓應用商店和蘋果 AppStore。

據(jù)官方介紹，數(shù)字人民幣（試點版）App 是中國法定數(shù)字貨幣――數(shù)字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務平臺，將向用戶提供數(shù)字人民幣個人錢包的開通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務。

基于此，律動 BlockBeats 實測體驗了這款 App 的所有功能，發(fā)現(xiàn)較此前版本優(yōu)化了頁面布局，視覺上一目了然，且新用戶注冊更為方便；同時在使用上，這款 App 體驗下來更 ” 輕 ” 更快捷，沒有一般第三方支付工具繁瑣的功能推薦，體驗上更為友好。接下來，我們將為讀者帶來相關實測介紹。

如何注冊數(shù)字人民幣（試點版）App

首先，數(shù)字人民幣（試點版）App 目前雖然可以在各大應用商店公開下載，但注冊還是僅限于 11 個地點的用戶，分別包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）。

此外，新用戶只用手機號即可完成注冊，而無需輸入姓名、身份證號、銀行卡號等個人信息，整個過程更為方便流暢。同時，為了確保用戶賬號的正常使用，注冊成功后，僅支持一個賬號在一個設備中登錄，當用戶在其他設備上登錄時，當前設備上則會自動退出。

隨著由內(nèi)測版步入到大范圍的試點版，數(shù)字人民幣已開啟了市場全面應用的新階段。能夠預想得到，此后一段時間，數(shù)字人民幣將被更廣泛地采用，并逐漸邁入法幣數(shù)字化的全流通時代。

而此次各大應用商店的上架，也表明數(shù)字人民幣 App 已具備較為成熟的、能夠面向市場的必要功能及條件。同時，用戶也將能更快速地搜索數(shù)字人民幣 App，并通過正規(guī)渠道進行下載。此外，在一定程度上也防范了此前借著數(shù)字人民幣 App 尚未上架對用戶實施詐騙的不法行為。

數(shù)字人民幣錢包介紹

開通及掛失數(shù)字錢包

注冊成功，進入 App 頁面后，可看到下方有「首頁、服務、我的」三大板塊，較此前版本有了功能和分區(qū)上的升級，并且 App 在界面設計上更為美觀，使用起來更為流暢。接下來，用戶可在「首頁」中開通或添加數(shù)字人民幣錢包。

可看到的是，目前數(shù)字人民幣錢包支持了有 9 家銀行，分別為：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）和微眾銀行（支付寶）。

緊接著，律動 BlockBeats 通過驗證了手機號和設置了一個錢包名稱就成功注冊了一個「中國工商銀行」的數(shù)字錢包。但需要注意的是，設置的「錢包名稱」不一定代表真實身份，不具有唯一性，因而用戶請勿將其作為識別對方身份的主要依據(jù)；它將在收付款時向?qū)Ψ秸故?，同時用戶可在錢包管理中對錢包名稱進行修改。

然后，律動 BlockBeats 試測向該錢包中轉(zhuǎn)入了 100 元人民幣，可分為兩種方式轉(zhuǎn)入，一種是通過儲蓄卡直接轉(zhuǎn)入，另一種則是打開手機銀行的 App 轉(zhuǎn)入。

此外，若用戶手機丟失或賬號出現(xiàn)風險時可及時進行掛失。掛失分為兩種：

1）只掛失賬號。賬號掛失后，只能通過「更多選項」-「解除掛失」解除賬號的掛失狀態(tài)，不能進行賬號的登錄、修改密碼等操作；但該賬號綁定下的錢包可正常操作，不受賬號掛失的影響。

2）掛失賬號同時掛失錢包。賬號掛失后，只能通過「更多選項」-「解除掛失」解除賬號的掛失狀態(tài)，不能進行賬號的登錄、修改密碼等操作；不過該賬號綁定下的錢包可以入金，不可以出金、不能操作錢包基本功能（如修改錢包支付密碼、修改錢包昵稱等），可通過解除錢包掛失功能將錢包恢復到正常狀態(tài)。

錢包類型

為了對數(shù)字人民幣錢包進行分類管理，運營機構(gòu)根據(jù)客戶的身份識別強度，將數(shù)字人民幣錢包分為了四類：

1）一類錢包：需現(xiàn)場核驗申請人身份信息，包括驗證身份證件、手機號及本人境內(nèi)銀行賬戶信息；用戶可綁定本人境內(nèi)銀行賬戶，將支持個人數(shù)字人民幣錢包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶存款的互轉(zhuǎn)，且沒有交易限制，實名程度最高。

2）二類錢包：遠程開立，需驗證身份證件、手機號及本人境內(nèi)銀行賬戶等信息；支持個人數(shù)字人民幣錢包內(nèi)數(shù)字人民幣與綁定賬戶存款的互轉(zhuǎn)，實名程度較高。但二類錢包余額上限為 50 萬元，單筆支付限額為 5 萬元，每日累計限制交易 10 萬元。

3）三類錢包：遠程開立，需驗證身份證件、手機號等信息，無需綁定銀行賬戶，實名程度較弱。同時三類錢包余額上限為 2 萬元，單筆支付限額為 5000 元，每日累計限制交易 1 萬元。

4）四類錢包：遠程開立，僅驗證手機號碼，無需綁定銀行賬戶，為匿名錢包。四類錢包余額上限為 1 萬元，單筆支付限額為 2000 元，每日累計限制交易 5000 元，并且一年累計支付限制 5 萬元。

子錢包

在數(shù)字錢包下，用戶還可開通子錢包，通過子錢包來實現(xiàn)更為方便快捷，以及限額支付、隱私保護等方面功能。

首先，用戶可選擇包括京東、美團、天貓超市、滴滴出行在內(nèi)的多達 52 個支持推送子錢包的商戶，用戶可根據(jù)自己需要進行開通。并且為方便用戶管理資金的使用，每個子錢包還可設置單獨的限額。

硬件錢包

硬件錢包是基于安全芯片的數(shù)字人民幣錢包，可在線下終端 POS 上進行「碰一碰」支付。

目前，數(shù)字人民幣雙離線支付已完成技術(shù)驗證，并進入配套標準、規(guī)范的設計階段。但為保障用戶統(tǒng)一體驗，當前版本暫未向公眾提供雙離線支付功能。此外，用戶可申領標準的硬件錢包卡，并使用「貼一貼」功能進行充值及管理。

該 App 有哪些功能？

轉(zhuǎn)賬

用戶可直接通過手機號或數(shù)字人民幣錢包編號向其他人進行轉(zhuǎn)賬。

收付款

通過使用，可發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣（試點版）App 收付款功能與微信、支付寶的收付款較為類似。用戶收款時，向?qū)Ψ秸故咀约旱氖斟X碼，對方掃描二維碼，向用戶付錢。付款時，用戶則只需向?qū)Ψ秸故咀约旱母犊疃S碼或條形碼，或者通過掃一掃來啟動掃描支付。

不過，數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付等一般電子支付之間仍存在一些差異。一般電子支付是一種第三方支付手段，由商業(yè)銀行存儲貨幣結(jié)算，存在極小概率的破產(chǎn)風險，沒有法律上的法償性，因此用戶可以不支持支付寶或微信支付。

但數(shù)字人民幣具有法償性，用戶不得拒收數(shù)字人民幣，并且數(shù)字人民幣可實現(xiàn)比支付寶、微信支付安全程度與額度更高的離線支付。此外，數(shù)字人民幣的設計還兼顧了實物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢，既具有實物人民幣的支付即結(jié)算、匿名性等特點，又具有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高、不易偽造等特點。

碰一碰

目前，「碰一碰」僅限安卓、蘋果支持 NFC 功能的手機。

用戶在將手機靠近 POS 終端 NFC 區(qū)域，或?qū)蓚€ NFC 手機相互觸碰，即可完成付款交易。同時，「碰一碰」支持在線、離線兩種模式，離線模式在聯(lián)網(wǎng)、斷網(wǎng)下均可使用，使用時用戶可根據(jù)需要做模式切換。

貼一貼

「貼一貼」使用的是手機 NFC 讀寫功能，其可以讀取加載了數(shù)字人民幣硬件錢包的設備，為硬件錢包提供轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、查詢等基礎管理功能，不過用戶在使用時要確保 NFC 為打開狀態(tài)。

紅包

此外，數(shù)字人民幣（試點版）App 還內(nèi)置了「紅包」功能。紅包分為普通紅包和消費紅包，普通紅包等同于錢包余額，可在任何支持數(shù)字人民幣的場景使用；消費錢包則只能在一些限制條件下使用，包括有效期、限制場景、支付金額等。

值得一提的是，用戶在注冊中國郵政儲蓄的數(shù)字人民幣錢包時，可領取 10 元的紅包，最晚領取時間截止至 2 月 28 日 23 時 59 分。

總結(jié)

自 2014 年中國人民銀行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，到 2016 年成立數(shù)字貨幣研究所，進行數(shù)字貨幣原型搭建，并于 2021 年進行了多地、多場景的測試，數(shù)字人民幣的研發(fā)試驗已基本完成了由頂層設計，到功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作。而隨著數(shù)字人民幣（試點版）App 的正式上線，這將大大降低用戶開通注冊的門檻，中國數(shù)字人民幣試點也將不斷擴展到更多全新的場景，相關生態(tài)也將更加完善。

當前，各主要經(jīng)濟體也均在積極考慮或推進央行數(shù)字貨幣的研發(fā)。國際清算銀行最新調(diào)查報告顯示，65 個主要國家或經(jīng)濟體的中央銀行中約 占 86% 已開展了數(shù)字貨幣相關研究，如美國、英國、法國、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國、新加坡等國央行及歐洲央行近年來以各種形式公布了關于央行數(shù)字貨幣的考慮及計劃，有的已開始甚至完成了初步測試。

數(shù)字人民幣主要功能在于提升金融便利化水平，隨著我國數(shù)字人民幣的率先落地，或?qū)⒔o全球的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)帶來深遠影響。且綜合來看，我國推進的數(shù)字人民幣方案整體較為穩(wěn)妥，布局立足長遠，技術(shù)上主要基于安全性和便利性兩個方面，能夠保障交易過程的安全以及支付效率；場景融合上，則一步步擴容，不僅覆蓋到了「吃、住、行、游、購、娛」等多種場景，還包括綠色低碳、政務服務及金融服務等多個領域。

接下來，對數(shù)字人民幣相關知識的普及教育還將進一步被加大，通過各類激勵措施培養(yǎng)用戶支付習慣，維護和鞏固數(shù)字人民幣的地位。作為在法定數(shù)字貨幣中提早謀劃布局的我國，將有望憑借先發(fā)優(yōu)勢在更多領域成為執(zhí)牛耳者，而我們也將有機會一起見證這新一輪歷史的到來。