360數(shù)科王繼平：釋放技術(shù)能量，打造行業(yè)第二曲線(xiàn)

短短幾年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一場(chǎng)加速跑，行業(yè)正在進(jìn)入新的發(fā)展階段。

近日，360 數(shù)科舉辦了第二屆開(kāi)放日，展示其在金融科技業(yè)務(wù)全環(huán)節(jié)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)成果的同時(shí)，也重新定位了一家技術(shù)公司的角色。” 如果我們只作為從業(yè)者，在這個(gè)行業(yè)里我們就只是 1，而當(dāng)我們成為行業(yè)的賦能者，我們就能從 1 到 100，讓技術(shù)釋放出更大的能量。唯有以技術(shù)重構(gòu)價(jià)值鏈，把自身技術(shù)能力逐步開(kāi)放，賦能給全行業(yè)，方能打破增長(zhǎng)瓶頸，迎來(lái)發(fā)展第二曲線(xiàn)。” 360 數(shù)科 CTO 王繼平表示。

科技公司從自己下場(chǎng)到抽身而出，回歸技術(shù)本位，代表著金融科技領(lǐng)域新的變化——行業(yè)將徹底告別以往互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的野蠻生長(zhǎng)，新角色或?qū)⒋蜷_(kāi)更大的市場(chǎng)空間。

「01」

三個(gè)階段三個(gè)角色

世界已經(jīng)邁入數(shù)字化進(jìn)程，科技正在改造每一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，但改造的路徑并不相同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，是這兩個(gè)行業(yè)的碰撞與結(jié)合。幾年前一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攜技術(shù)與流量?jī)?yōu)勢(shì)入場(chǎng)，市場(chǎng)混戰(zhàn)開(kāi)始，行業(yè)秩序也被重構(gòu)。王繼平將那稱(chēng)為第一個(gè)階段——千帆競(jìng)渡的野蠻生長(zhǎng)階段。

2015 年注冊(cè)的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就有 2400 多家，巔峰時(shí)期曾經(jīng)有上萬(wàn)家各種各樣的平臺(tái)躋身其中。在第一階段中，技術(shù)與流量?jī)?yōu)勢(shì)被拿來(lái)做 ” 撮合 ” 這樣一件簡(jiǎn)單的事，使得市場(chǎng)大爆發(fā)，但同時(shí)也帶來(lái)了大量風(fēng)險(xiǎn)的隱患。在市場(chǎng)混戰(zhàn)中，360 數(shù)科也遇到了產(chǎn)業(yè)初期的迷茫：” 作為一個(gè)踐行者，我們也很困惑，希望做最合規(guī)的業(yè)務(wù)，不想傷害任何一位用戶(hù)，實(shí)際上找不到太多的發(fā)展空間和發(fā)展方向。”

在第一階段，有些企業(yè)是跟風(fēng)吃到了風(fēng)口的紅利，也有企業(yè)在謹(jǐn)慎探索，360 數(shù)科就是后者，在堅(jiān)持合規(guī)的同時(shí)，不斷思考行業(yè)的走向。在那個(gè)階段，360 數(shù)科是一個(gè)入場(chǎng)參賽的選手，技術(shù)也只扮演了簡(jiǎn)單的 ” 市場(chǎng)連接者 ” 的角色。

2016 年多部委發(fā)文促進(jìn)行業(yè)整改，行業(yè)洗牌開(kāi)始。監(jiān)管帶來(lái)的變化是行業(yè)規(guī)?？焖倏s減，同時(shí)進(jìn)入到更加激烈的良性競(jìng)爭(zhēng)階段。在第二個(gè)階段，合規(guī)且有技術(shù)實(shí)力的企業(yè)開(kāi)始脫穎而出。

” 第二階段是精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段，核心就是采用全流程的智能化技術(shù)，去取代簡(jiǎn)單粗暴的解決方式。” 王繼平表示，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI、區(qū)塊鏈等各類(lèi)新技術(shù)的不斷成熟，并和金融行業(yè)內(nèi)在的流程和機(jī)制有效結(jié)合，金融行業(yè)的效率與運(yùn)營(yíng)水平得到大幅地提升。

如果說(shuō)在第一階段技術(shù)只是起到了連接的作用，那么第二階段隨著技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，其正在成流程再造者。你會(huì)發(fā)現(xiàn)在技術(shù)的推進(jìn)作用下，很多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程變得不一樣了，技術(shù)逐步替代人工，去掉由人操作而產(chǎn)生的主觀(guān)判斷，促進(jìn)了產(chǎn)品形態(tài)和經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范，金融行業(yè)由此真正在技術(shù)的協(xié)助下向前邁進(jìn)了一大步。

堅(jiān)持謹(jǐn)慎探索和苦練內(nèi)功的 360 數(shù)科，以 1.9 億注冊(cè)用戶(hù)和 1.13 萬(wàn)億元撮合交易量的靚麗業(yè)績(jī)，成為這一階段業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型參與者。

而在這個(gè)過(guò)程中，360 數(shù)科仍在不斷思考科技的使命。王繼平發(fā)現(xiàn)，這個(gè)使命看似很復(fù)雜、很宏大，本質(zhì)卻很簡(jiǎn)單，金融科技從業(yè)者的使命就是把互聯(lián)網(wǎng)的能力賦予金融行業(yè)，包括科技能力、互聯(lián)網(wǎng)思維、流利經(jīng)營(yíng)能力、快速迭代的能力等等，” 讓金融插上互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和 AI 的翅膀。”

當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行大規(guī)模轉(zhuǎn)型升級(jí)，他們需要更強(qiáng)的技術(shù)支撐，也需要技術(shù)帶來(lái)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。作為實(shí)踐者，360 數(shù)科這類(lèi)有技術(shù)且有經(jīng)驗(yàn)的伙伴，可以給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的幫助。這時(shí)候，科技公司的角色開(kāi)始向一個(gè)行業(yè)賦能者演進(jìn)，在歷史的舞臺(tái)上發(fā)揮更大的作用——這將迎來(lái) ” 火箭助推 ” 的第三級(jí)。

「02」

沉淀能力，構(gòu)建壁壘

數(shù)字化的過(guò)程，是科技促進(jìn)千行百業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程。互聯(lián)網(wǎng)金融從野蠻生長(zhǎng)到大浪淘沙、沙里淘金，一回首行業(yè)已經(jīng)發(fā)生了天翻地覆的變化。

” 十年前你絕對(duì)不敢想象，用手機(jī)點(diǎn)一點(diǎn)，十幾萬(wàn)貸款就到手了。這個(gè)變化的背后實(shí)際上是技術(shù)賦能所帶來(lái)最終極的根本性改變。” 王繼平指出，360 數(shù)科過(guò)去這些年，從營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控三大核心技術(shù)能力促進(jìn)了金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，這也成為 360 數(shù)科的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

首先是營(yíng)銷(xiāo)，即獲客能力。金融信貸的獲客與其它獲客不同，比如電商獲客就可以直接產(chǎn)生交易，而信貸的獲客關(guān)鍵點(diǎn)在于客戶(hù)質(zhì)量，如果客戶(hù)沒(méi)有償還能力，不僅沒(méi)有利潤(rùn)還會(huì)產(chǎn)生壞賬?；ヂ?lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)對(duì)此深有感觸：” 第一要把客戶(hù)吸引過(guò)來(lái)，還要確定用戶(hù)確實(shí)有這方面的需求，這樣一來(lái)，對(duì)用戶(hù)的精準(zhǔn)要求非常高。”

面對(duì)這個(gè)挑戰(zhàn)，賦能者需要三方面能力：一是大數(shù)據(jù)，二是行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，三是技術(shù)實(shí)力。獲客能力需要精準(zhǔn)、高效地 ” 慧眼識(shí)人 “，對(duì)此 360 數(shù)科打造出了第二代增長(zhǎng)引擎 Glaucus 超級(jí)大腦，每天可以進(jìn)行 270 億次的運(yùn)算，能在 2ms 內(nèi)快速判斷流量?jī)r(jià)值、流量的競(jìng)爭(zhēng)力以及流量最適配的創(chuàng)意，并將出價(jià)系數(shù)和創(chuàng)意 ID 返回媒體 , 峰值可達(dá)到每秒鐘處理 41w 次請(qǐng)求，是當(dāng)之無(wú)愧的超級(jí)智慧大腦；同時(shí) Glaucus 有超強(qiáng)的自學(xué)習(xí)迭代能力，實(shí)時(shí)模型采用在線(xiàn)學(xué)習(xí)的設(shè)計(jì)框架，每小時(shí)自迭代一次，離線(xiàn)模型的迭代周期也控制在一天，Glaucus 還能根據(jù)市場(chǎng)和賬戶(hù)的變化，對(duì)賬戶(hù)出價(jià)進(jìn)行自動(dòng)化微調(diào)，同時(shí)對(duì)賬戶(hù)計(jì)劃進(jìn)行自動(dòng)扶持和關(guān)停。

自今年 5 月以來(lái)，Glaucus 已經(jīng)幫助 360 數(shù)科在整個(gè)信息流的核心用戶(hù)獲取能力上提升了 40%，優(yōu)質(zhì)客群也較年初提升了 20%，獲客效率優(yōu)化了 30%。

” 我們的特點(diǎn)是建立了基于全網(wǎng)的、面向生命周期的價(jià)值評(píng)估體系，再用面向全網(wǎng)的觸點(diǎn)，去用 RTA 方式實(shí)時(shí)判斷差異化的出價(jià)，這使得我們?cè)诘谝挥|點(diǎn)就形成了針對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性，和別人產(chǎn)生顯著差異的獲客體系。”360 數(shù)科憑借差異化的能力，在獲客方面已經(jīng)取得了行業(yè)第一的投放規(guī)模。

第二是運(yùn)營(yíng)能力。服務(wù)好客戶(hù)，是客戶(hù)與企業(yè)的雙贏(yíng)：一方面，滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求，客戶(hù)得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；另一方面留住客戶(hù)可以長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)，金融企業(yè)在一個(gè)客戶(hù)上獲得的收益也將變得更大。在當(dāng)下獲客越來(lái)越難的環(huán)境中，留住客戶(hù)顯得更加重要，企業(yè)的利潤(rùn)一定來(lái)自于其良好的運(yùn)營(yíng)能力。

通過(guò)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐和能力建設(shè)，360 數(shù)科的用戶(hù)標(biāo)簽已經(jīng)達(dá)到 30 個(gè)大類(lèi) 1000+ 的數(shù)量，支持秒級(jí)的實(shí)時(shí)策略，海量并發(fā)支持千萬(wàn)級(jí)別的用戶(hù)互動(dòng)。精細(xì)化運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)了顯著的降本增效，30 分鐘之內(nèi)就可以完成從策略創(chuàng)建到用戶(hù)互動(dòng)的全流程，過(guò)去一年里，其運(yùn)營(yíng)人效已經(jīng)提升 6 倍，放款額提升了 20%。

第三就是風(fēng)控。風(fēng)控是所有金融企業(yè)的生死線(xiàn)。以前風(fēng)控是憑經(jīng)驗(yàn)，隨著數(shù)字化的進(jìn)程，未來(lái)企業(yè)拼的是數(shù)據(jù)和運(yùn)算能力，AI 將起到關(guān)鍵作用。

360 數(shù)科以海量客戶(hù)規(guī)模和萬(wàn)億歷史交易規(guī)模，加上廣泛的第三方數(shù)據(jù)鏈接為數(shù)據(jù)底座，以自建的 Argus 引擎為 AI 基石，以毓數(shù)大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)和集團(tuán)的安全技術(shù)能力為技術(shù)保障，形成了基于征信行為數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)、多維異構(gòu)數(shù)據(jù)的有效客戶(hù)識(shí)別能力和反欺詐能力。

目前憑借 4w+ 策略規(guī)則數(shù)、400+ 機(jī)器學(xué)習(xí)模型、20w+ 用戶(hù)數(shù)據(jù)維度，360 數(shù)科正在不斷強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)客群識(shí)別能力，使得優(yōu)質(zhì)客戶(hù)占比提升了 20%，風(fēng)控核心指標(biāo)新客入逾率小于 3.1%，首期 30 天逾期率小于 0.25%。這些能力不僅保持了全行業(yè)同類(lèi)客群下最優(yōu)的風(fēng)控成績(jī)，同時(shí)還幫助用戶(hù)降低用信成本 20%。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前兩個(gè)階段，360 數(shù)科是探索者，也是實(shí)踐者，這個(gè)過(guò)程是技術(shù)沉淀、優(yōu)勢(shì)積累的過(guò)程。今天，我們看到 360 數(shù)科在營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控方面的優(yōu)勢(shì)，都將成為其進(jìn)入下一個(gè)階段的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

「03」

價(jià)值或?qū)⒎糯?100 倍

360 數(shù)科的觀(guān)點(diǎn)很有行業(yè)代表性，螞蟻金服、京東數(shù)科等金融科技玩家也是經(jīng)歷了親自下場(chǎng)到回歸技術(shù)本位的過(guò)程。以前，企業(yè)親自入場(chǎng)，金融是他們獲取收益的工具和手段，而技術(shù)回歸本位，技術(shù)將是實(shí)體經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)能。

事實(shí)上，進(jìn)入到行業(yè)發(fā)展的第三階段，當(dāng)金融與科技的界限愈發(fā)分明，金融科技也在進(jìn)入一個(gè)真正可以充分發(fā)揮其功能和意義的全新時(shí)代。當(dāng)這樣一批具有先進(jìn)技術(shù)能力的科技企業(yè)重新審視行業(yè)時(shí)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)技術(shù)的角色變得潤(rùn)物無(wú)聲：以前是連接，是助力，而今天技術(shù)成為一種行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也成為其轉(zhuǎn)型升級(jí)的依仗。

科技作為新的基礎(chǔ)設(shè)施，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的元素、流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行深度而又徹底的改造，使得新的紅利開(kāi)始釋放。以前親自入場(chǎng)，只能做 1，把 1 做得更強(qiáng)大；而作為新的基礎(chǔ)設(shè)施，可以服務(wù) 100 家行業(yè)機(jī)構(gòu)，成為賦能者，則是讓 100 家金融企業(yè)都變得更強(qiáng)大。

” 構(gòu)建新的基礎(chǔ)，擁抱技術(shù)才能打破現(xiàn)有的行業(yè)內(nèi)卷。我們也希望在這樣一個(gè)嚴(yán)寒的冬天，有這樣一些技術(shù)能夠幫助更多的人，幫助更多的機(jī)構(gòu)，幫助更多個(gè)體。” 王繼平坦言，360 數(shù)科的角色正在從技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的從業(yè)者，逐漸轉(zhuǎn)向科技主導(dǎo)的賦能者，目標(biāo)是能為行業(yè)帶來(lái)百倍價(jià)值的放大和增長(zhǎng)。