信貸產(chǎn)品的架構(gòu)設(shè)計(jì)總覽

架構(gòu)設(shè)計(jì)是金融產(chǎn)品經(jīng)理為數(shù)不多體現(xiàn)抽象能力和業(yè)務(wù)熟悉度的復(fù)核能力體現(xiàn)，也是產(chǎn)品經(jīng)理從點(diǎn)到面窺看頂層設(shè)計(jì)必經(jīng)之路。

可能還有同學(xué)問，啥是架構(gòu)圖？官方解答的是對(duì)各種系統(tǒng)和功能模塊層次清晰的展示，并且傳遞數(shù)據(jù)和信息，來解釋產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路的過程。

我理解的架構(gòu)圖是一種思維方式，是一種溝通工具。

產(chǎn)品經(jīng)理通常只需要懂和畫三張圖，分別是業(yè)務(wù)架構(gòu)圖、系統(tǒng)（技術(shù)）架構(gòu)圖、產(chǎn)品架構(gòu)圖。

畫業(yè)務(wù)架構(gòu)圖是去理解業(yè)務(wù)部門目前在做什么，怎么做，以及未來要做什么。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)的目標(biāo)來自于對(duì)業(yè)務(wù)的支持程度，支持爽了并且能夠引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，那么就是好產(chǎn)品，理解了他們要做什么，我們的設(shè)計(jì)才不會(huì)出現(xiàn)偏離。

如果你啥也不懂，那就先看看競品怎么做的，也不要直接說競品怎么樣高大上，先看自己的業(yè)務(wù)階段在哪，抄也需要結(jié)合業(yè)務(wù)階段。

比如競品已經(jīng)在貸余額1000億了，而如果你的在貸余額只有100億，那么注定的支撐產(chǎn)品不同，當(dāng)然我下面會(huì)講產(chǎn)品架構(gòu)的演進(jìn)。

一、業(yè)務(wù)架構(gòu)

以上業(yè)務(wù)架構(gòu)圖簡化的描述了一家大昌消費(fèi)金融公司（以下簡稱為大昌）的業(yè)務(wù)模式，其中每一塊內(nèi)容都有獨(dú)立的業(yè)務(wù)流程，比如資金運(yùn)營，就包括資金談判、資金接入、資金頭寸、資金roi測(cè)算一系列流程。

在渠道側(cè)大昌有自己的手機(jī)APP,大昌微信小程序，大昌微信公眾號(hào)這三個(gè)自有渠道，同時(shí)他們也和廣告投放平臺(tái)合作，同時(shí)也有自己的代理地推團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)拓展大額貸款和企業(yè)貸款產(chǎn)品。

大昌在產(chǎn)品上有自己的個(gè)人現(xiàn)金貸、個(gè)人消費(fèi)帶、小微企業(yè)貸、產(chǎn)業(yè)鏈金融和區(qū)塊鏈金融。

合作模式上如果是自有資金放款，那么就是自營模式，也區(qū)分助貸和聯(lián)合貸。

運(yùn)營管理上大昌有資金接入和運(yùn)營，資產(chǎn)接入和運(yùn)營，風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營，客戶運(yùn)營，統(tǒng)計(jì)分析和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)。

接下來我們的產(chǎn)品架構(gòu)設(shè)計(jì)的原則就是要超配的滿足當(dāng)前大昌不同產(chǎn)品、不同合作模式、不同渠道的業(yè)務(wù)流程。

二、技術(shù)架構(gòu)

以上是大昌公司簡化版的技術(shù)架構(gòu)圖，在客戶端區(qū)分內(nèi)部渠道和外部渠道，渠道不一樣接入方式也不一樣。

在信貸系統(tǒng)中根據(jù)產(chǎn)品種類，可以拆分為好幾個(gè)信貸子系統(tǒng)，通常根據(jù)產(chǎn)品不同新建不同的信貸子系統(tǒng)。

比如如果個(gè)人信貸和企業(yè)信貸是兩個(gè)產(chǎn)品，并且是兩個(gè)團(tuán)隊(duì)在運(yùn)營，系統(tǒng)是組織架構(gòu)的體現(xiàn)，為了防止個(gè)人信貸團(tuán)隊(duì)和企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)打架，那么那么就應(yīng)該建立兩個(gè)子系統(tǒng)。

在信貸支撐領(lǐng)域把各個(gè)信貸子系統(tǒng)需要的公共能力進(jìn)行抽象，比如客戶在產(chǎn)品A和產(chǎn)品B的額度不能超過100萬，那么額度就不應(yīng)該放在系統(tǒng)A或者系統(tǒng)B，應(yīng)單獨(dú)找個(gè)系統(tǒng)管理，于是額度系統(tǒng)就產(chǎn)生了。

在基礎(chǔ)支持域，集中體現(xiàn)了更底層的支持系統(tǒng)，這些支撐系統(tǒng)可能不僅僅是支撐信貸域，還有應(yīng)該支撐其它產(chǎn)品線，比如大昌理財(cái)線。

客戶中心統(tǒng)一管理對(duì)公和對(duì)私客戶，和客戶的文字和影像資料的新增和修改。

統(tǒng)一支付負(fù)責(zé)外部支付機(jī)構(gòu)的接入，支付路由，以及各業(yè)務(wù)線的資金的劃扣。

營銷平臺(tái)負(fù)責(zé)營銷券的申請(qǐng)、發(fā)放、核銷，以及各種營銷活動(dòng)的承接。

大數(shù)據(jù)平臺(tái)負(fù)責(zé)對(duì)各個(gè)產(chǎn)品線規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)抽取，數(shù)據(jù)建模，輸出統(tǒng)一的數(shù)據(jù)展現(xiàn)效果。

統(tǒng)一影像負(fù)責(zé)客戶影像件的統(tǒng)一存放，更新和下載。

報(bào)表系統(tǒng)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)可視化呈現(xiàn)。

電子簽章系統(tǒng)負(fù)責(zé)電子簽的引入，電子簽名功能。

數(shù)據(jù)接入負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)的接入，計(jì)費(fèi)管理。

會(huì)計(jì)系統(tǒng)負(fù)責(zé)首付款憑證、財(cái)務(wù)總賬和明細(xì)賬等管理。

監(jiān)控負(fù)責(zé)硬件和軟件資源、預(yù)警以及恢復(fù)機(jī)制的管理。

報(bào)送負(fù)責(zé)統(tǒng)一梳理各種監(jiān)管要求，統(tǒng)一報(bào)送數(shù)據(jù)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

客服系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶會(huì)話，話術(shù)管理，以及工單跟蹤。

接下來就是對(duì)具體某個(gè)信貸產(chǎn)品的功能進(jìn)行產(chǎn)品功能拆分了。

三、產(chǎn)品功能架構(gòu)

以上是簡化了大昌個(gè)人信貸系統(tǒng)的功能設(shè)計(jì)，由于統(tǒng)計(jì)分析交給了其它系統(tǒng)，個(gè)人信貸系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)本系統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程串聯(lián)，基礎(chǔ)配置，運(yùn)行監(jiān)控，以及支持各種渠道接入。

渠道管理負(fù)責(zé)接入各種合作渠道，產(chǎn)品管理負(fù)責(zé)配置不同產(chǎn)品類型，資金管理負(fù)責(zé)管理資金方的要素，授信申請(qǐng)管理授信訂單，合同管理負(fù)責(zé)合同配置和查詢；

額度管理負(fù)責(zé)額度查詢，客戶管理負(fù)責(zé)查詢客戶基本信息，提額申請(qǐng)負(fù)責(zé)對(duì)額度變更，路由管理負(fù)責(zé)配置資產(chǎn)和資金的匹配關(guān)系，放款管理負(fù)責(zé)查詢放款訂單，還款管理負(fù)責(zé)查詢還款訂單，對(duì)賬管理負(fù)責(zé)賬務(wù)的清結(jié)算；

息費(fèi)減免負(fù)責(zé)異?？蛻舻南①M(fèi)減免，線下還款負(fù)責(zé)發(fā)起線下還款流程和審批，代償申請(qǐng)負(fù)責(zé)配置手工代償申請(qǐng)和審批，核銷管理負(fù)責(zé)壞賬核銷申請(qǐng)和審批；

融擔(dān)管理負(fù)責(zé)融擔(dān)公司接入，結(jié)清管理負(fù)責(zé)客戶結(jié)清申請(qǐng)，結(jié)清證明管理，篇幅有限，只能今后在對(duì)各個(gè)子系統(tǒng)進(jìn)行拆分。

畫這三張圖好處是可以趁此機(jī)會(huì)查缺補(bǔ)漏，提高產(chǎn)品規(guī)劃能力，同時(shí)也可以定義日常工作中的系統(tǒng)邊界系統(tǒng)，避免了不同系統(tǒng)間的相互扯皮，降低了溝通成本。

以上的圖也是變化的，不是標(biāo)準(zhǔn)答案，因?yàn)闃I(yè)務(wù)一直會(huì)變化，在架構(gòu)設(shè)計(jì)的時(shí)候也遵從架構(gòu)演化之路。

四、架構(gòu)演化路徑

第一階段大昌公司剛成立，信貸業(yè)務(wù)還是0的時(shí)候，其實(shí)并沒有也并不需要這么多系統(tǒng)，這時(shí)候大昌建立了一個(gè)信貸單體系統(tǒng)。

第二階段接著大昌的業(yè)務(wù)發(fā)展，成了個(gè)人信貸和企業(yè)信貸部門，于是大昌建立了個(gè)人信貸和企業(yè)網(wǎng)貸系統(tǒng)

第三階段接下來由于接入的資產(chǎn)方很多，于是大昌新建了一個(gè)資產(chǎn)接入系統(tǒng)。

第四階段 大昌業(yè)務(wù)線越來越多，簡單的按照功能也不能滿足架構(gòu)設(shè)計(jì)，于是變成了按照領(lǐng)域建模，比如把信貸中的支付、核心、會(huì)計(jì)、數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)全部抽離出來，形成獨(dú)立的各種能力域。

第五階段，大昌加強(qiáng)了營銷和客戶運(yùn)營智能化階段，當(dāng)一個(gè)客戶獲客之后，即可通過業(yè)務(wù)流程中心給客戶推薦什么業(yè)務(wù)。

這么看我們上面畫的系統(tǒng)架構(gòu)圖目前屬于大昌公司的第四階段。

在做信貸產(chǎn)品規(guī)劃的時(shí)候，我們需要提前2-3年的空間，甚至是提前為商業(yè)化做準(zhǔn)備。

作者：呱說產(chǎn)品 某廠金融產(chǎn)品，創(chuàng)過業(yè)的斜杠產(chǎn)品。