商業(yè)銀行如何邁上“第二增長曲線”——訪中國銀行研究院資深經(jīng)濟學(xué)家周景彤

2021年，面對復(fù)雜多變的國內(nèi)外形勢，銀行業(yè)堅持穩(wěn)中求進主基調(diào)，經(jīng)營業(yè)績可圈可點，服務(wù)實體經(jīng)濟工作成效顯著。面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，銀行業(yè)該如何發(fā)力？中國銀行研究院資深經(jīng)濟學(xué)家周景彤在接受《經(jīng)濟》雜志、經(jīng)濟網(wǎng)記者采訪時，對相關(guān)問題進行了解讀。

堅持高質(zhì)量金融服務(wù)

《經(jīng)濟》：金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)未來5年大的發(fā)展方向是什么？

周景彤：未來，預(yù)計銀行業(yè)金融機構(gòu)將堅持高質(zhì)量金融服務(wù)助推經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的初心使命，著力提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、增強持續(xù)經(jīng)營能力,圍繞四個方面加強部署。

一是加快推進全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅有利于銀行自身適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展要求，也有利于借助數(shù)字化工具提升銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的精準(zhǔn)度和有效性。銀行業(yè)金融機構(gòu)可通過深化大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G移動通信這些科技的應(yīng)用，打造和提升應(yīng)用場景，全面提升客戶體驗，開放共享產(chǎn)品服務(wù)，整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高風(fēng)險管理水平。

二是堅持大力發(fā)展綠色金融。實現(xiàn)碳達峰碳中和，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央統(tǒng)籌國內(nèi)國際兩個大局作出的重大戰(zhàn)略決策。大力發(fā)展綠色金融，助力實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，既是金融機構(gòu)落實國家重大戰(zhàn)略、服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的具體行動，也是推進自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型、拓展新的業(yè)務(wù)增長點的必然選擇。銀行業(yè)金融機構(gòu)需緊跟“雙碳”目標(biāo)下綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢，積極引導(dǎo)金融活水流向減碳降碳重點領(lǐng)域，深入挖掘綠色金融市場空間，激發(fā)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)生動力，提高環(huán)境和氣候風(fēng)險管控能力，大力支持經(jīng)濟社會全面綠色轉(zhuǎn)型。

三是加速布局財富管理市場。在房地產(chǎn)投資屬性弱化、銀行理財打破剛性兌付和居民理財意識覺醒等多因素的共同促進下，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增配金融產(chǎn)品是大勢所趨。財富管理業(yè)務(wù)迎合了當(dāng)前的時代背景和投融資方式的變化趨勢，發(fā)展?jié)摿薮蟆ｃy行業(yè)金融機構(gòu)可以普惠化、智能化、專業(yè)化模式加速布局財富管理市場，持續(xù)加強金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展，不斷滿足人民群眾財富保值增值的需求。

四是積極提升信貸投放的精準(zhǔn)度。當(dāng)前，世界政經(jīng)格局加速演變，經(jīng)濟金融形勢波詭云譎。在新的發(fā)展環(huán)境下，銀行業(yè)金融機構(gòu)需把握好宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢，優(yōu)化信貸投放布局，緊密圍繞國家“十四五”規(guī)劃及各地發(fā)展戰(zhàn)略與重點工程項目，優(yōu)化5G、特高壓、人工智能等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域信貸投放。進一步加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)布局，聚焦新一代信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、新材料等重點領(lǐng)域。

大型商業(yè)銀行迎難得機遇

《經(jīng)濟》：今年的政府工作報告中強調(diào)，要“促進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行特別是國有大型商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)前所未有。那么“大象”該如何起舞？

周景彤：對不同類型的金融機構(gòu)來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的挑戰(zhàn)并不相同。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)興起于數(shù)字經(jīng)濟浪潮中，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面具有先天的敏捷度與技術(shù)優(yōu)勢。數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，對大型商業(yè)銀行而言也是難得的機遇。國有大型商業(yè)銀行在多年經(jīng)營中積累了大量的客戶資源、優(yōu)質(zhì)的品牌商譽、雄厚的資金實力和技術(shù)基礎(chǔ)，這些都是數(shù)字化轉(zhuǎn)型必備的基礎(chǔ)條件，是大型商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟時代的比較優(yōu)勢。充分發(fā)揮這些優(yōu)勢，深入求新求變,有助于商業(yè)銀行挖掘新的利潤空間，邁上“第二增長曲線”。

對國有大型商業(yè)銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的挑戰(zhàn)主要有：一是轉(zhuǎn)型所需的敏捷管理架構(gòu)有待健全。傳統(tǒng)組織體系下的商業(yè)銀行，各部門間協(xié)同作業(yè)融合度不夠，響應(yīng)客戶需求的效率受到影響，不符合數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的敏捷邏輯。二是缺乏轉(zhuǎn)型所需的復(fù)合型人才。推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和信息科技的有效融合，依賴于高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍。人才缺失會弱化業(yè)務(wù)條線的智力支撐，也嚴(yán)重影響數(shù)字化升級迭代。三是運用和管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)的能力不足。傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍存在對數(shù)據(jù)價值挖掘不充分的問題，對行內(nèi)數(shù)據(jù)資源缺乏全口徑、全周期的有效管理，使得數(shù)據(jù)資源使用率不高，數(shù)據(jù)價值難以充分體現(xiàn)。四是數(shù)字化轉(zhuǎn)型催生風(fēng)險管理新需求。數(shù)字化時代金融業(yè)務(wù)對大數(shù)據(jù)技術(shù)的依賴提升，風(fēng)險控制模型的算法更加復(fù)雜。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用滲透到更多的金融場景中，確保銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全運行，防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的重要性更加凸顯。

用好、用活數(shù)字資產(chǎn)

《經(jīng)濟》：數(shù)據(jù)資產(chǎn)是銀行的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。在您看來，該如何用好、用活？

周景彤：2020年4月，中共中央、國務(wù)院在《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》中，將數(shù)據(jù)列為與土地、勞動力、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素。自此之后，各相關(guān)部門、機構(gòu)加快對數(shù)據(jù)要素的挖掘，探索加速數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通和交易。

商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中積累了海量的數(shù)據(jù)，不僅包括客戶、交易、運營等傳統(tǒng)意義上的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包括人臉識別信息、業(yè)務(wù)處理工單、客戶投訴錄音等半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。可以說，在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要資產(chǎn)和核心競爭力。目前來看，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要用于內(nèi)部經(jīng)營決策，處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)運用的初級階段。商業(yè)銀行進一步加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用管理能力建設(shè)，需要從以下方面努力。

一是完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用管理頂層規(guī)劃。商業(yè)銀行需要在客觀分析自身所處內(nèi)外部環(huán)境的基礎(chǔ)上，結(jié)合業(yè)務(wù)特點制定數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理戰(zhàn)略。在零售業(yè)務(wù)方面，制定精準(zhǔn)獲客活客戰(zhàn)略，對客戶進行畫像分析，提升零售服務(wù)水平；在對公業(yè)務(wù)方面，制定客戶長期管理戰(zhàn)略，及時識別清理異常賬戶，降低洗錢及監(jiān)管風(fēng)險。

二是建立健全數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用管理體系。要將數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作落到實處，需搭建完整的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。商業(yè)銀行可以通過建立由高級管理層和各相關(guān)部門組成的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理委員會，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)性；通過明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)的歸口部門，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作的有效性。

三是制定科學(xué)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊是當(dāng)前商業(yè)銀行在挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值過程中面臨的一大難題。制定科學(xué)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，能夠有效提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運用效率。商業(yè)銀行需要為數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定工作提供人力、技術(shù)、資金等關(guān)鍵資源，通過激勵和問責(zé)考核體系，推進數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)工作的制定與執(zhí)行落地。

四是培養(yǎng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用管理專業(yè)人才隊伍。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的產(chǎn)生和應(yīng)用涉及銀行的零售對公、融資中收等各個業(yè)務(wù)部門和條線，涵蓋金融學(xué)、計算機科學(xué)、密碼學(xué)等多門學(xué)科，對相關(guān)從業(yè)者的綜合業(yè)務(wù)能力要求較高。為滿足發(fā)展需求，商業(yè)銀行需加快組建貫穿總分行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用管理網(wǎng)格團隊，以內(nèi)培、外引相結(jié)合的方式加快儲備數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需人才。

嚴(yán)監(jiān)管護航支付行業(yè)發(fā)展

《經(jīng)濟》：伴隨著2021年多個重磅政策的發(fā)布，同時強監(jiān)管下的市場轉(zhuǎn)型加速，支付市場會迎來更加激變的一年。您如何看待下一階段支付行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢？

周景彤：2010年，人民銀行出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，奠定了非銀行支付機構(gòu)監(jiān)管基礎(chǔ)。自此開始，我國非銀行支付機構(gòu)在10多年間實現(xiàn)快速發(fā)展。從支付行業(yè)的發(fā)展歷程來看，隨著4G移動網(wǎng)絡(luò)的普及和微信、淘寶、美團、滴滴、餓了么等移動應(yīng)用的快速發(fā)展，我國第三方支付行業(yè)開啟爆發(fā)式增長，從2013年開始交易量保持50%以上的年均增速。但在高速增長的同時，支付領(lǐng)域也出現(xiàn)了挪用備付金、跳碼套扣、虛假商戶、資金二清等行業(yè)亂象。對此，監(jiān)管部門開展支付市場亂象整治，堅持對違法違規(guī)行為零容忍，圍繞支付機構(gòu)開展了一系列專項整治。

整體來看，當(dāng)前我國支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)增長，市場秩序逐步規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管有力有效，對外開放不斷深化，移動支付國際領(lǐng)先地位持續(xù)鞏固，支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)步入高質(zhì)量發(fā)展階段。但與此同時，支付行業(yè)發(fā)展不平衡、不充分的問題依然存在；大型平臺企業(yè)數(shù)據(jù)壟斷、無序擴張趨勢明顯，數(shù)字鴻溝愈發(fā)凸顯；支付數(shù)據(jù)透傳和算法監(jiān)管依然任重道遠。

對支付行業(yè)而言，一方面要認識到嚴(yán)監(jiān)管是為支付行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展護航，有助于整個行業(yè)走得更遠、走得更穩(wěn)。另一方面要將加快科技創(chuàng)新作為企業(yè)發(fā)展的重要抓手，回歸支付本源，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。此外，目前以支付寶和財付通為主導(dǎo)的個人端支付市場格局基本形成，但生產(chǎn)服務(wù)端的潛在發(fā)展空間巨大。支付機構(gòu)可以聚焦生產(chǎn)服務(wù)端的垂直細分領(lǐng)域，圍繞核心場景構(gòu)建服務(wù)優(yōu)勢，挖掘支付行業(yè)的藍海市場。

來源：《經(jīng)濟》雜志-經(jīng)濟網(wǎng) 記者：陳希琳